sunnuntai 20. elokuuta 2017

Luottokorttikierre pikavippikierteen sijaan

Olen aikaisemmin kertonut teille pikavippi-kierteestäni. Kierre kesti selvitykseni perusteella 23.9.2009-13.12.2012, mutta täytyy muistaa, että tuosta 23.9.2009-päivämäärästä lähtien tiliotteet olivat käytettävissä. Todellisuudessa voi siis olla, että kierre on alkanut aikaisemminkin.

Nyt kun painin täällä noiden luottokorttien lyhentämiseen liittyvien ajatusten kanssa, niin yht´äkkiä aloin miettiä seuraavaa: minähän edelleenkin olen, en pikavippi- vaan luottokorttikierteessä! Ajatus pelästytti minut pahanpäiväisesti. Yhteiskunnallisesta näkökulmasta on kuitenkin (kaiketi) hyväksyttävämpää olla luottokortti- kuin pikavippi- ja kulutusluottokierteessä.

Tämän ajatukseni taustalla olevat tekijät ovat kuitenkin aivan yhteneväisiä pikavippikierteen kanssa. Käytän rahaa, jonka käyttämisestä aiheutuu kuukausittain korkokuluja, vuositasolla vielä paljon enemmän. Tosin siinä missä pikavipit hupenivat ns. pakollisiin menoihin, kuten asumiseen, ruokaostoksiin ja niin poispäin, niin luottokortteja käytän kyllä ihan täydellisen hulivilihoo-hankintoihin. Ostanpas tuosta nyt sitä, tätä ja tuota. Ostan aivan varmasti tunteeseen, en tarpeeseen.

Raha- ja elämäntilanne on nyt kuitenkin täydellisen eri, kuin vuosina 2009-2012. Tällä hetkellä en osaa edes oikein sanoa mihin luottokorteilla oleva raha kuluu, mikä on myös aika järkyttävää. Käytän niitä, koska ajatusvääristymän mukaan se on minun rahaani, jota voin käyttää. Koska seuraavassa kuussa tulee tili, jolla voin maksaa sen käytetyn takaisin. Ja käyttää sen taas uudestaan. Ja uudestaan. Ja uudestaan... Ei mitään järkeä.

Niinpä taloudellisen paastokuukauden koittaessa 15.9.-13.10.2017, alan myös maksaa isommalla tahdilla luottokortteja pois. Lasken kummassa on isompi korko ja sovellan lumipalloajatusta myös tähän. Minä haluan hallita luottokorttejani, en halua luottokorttien enää hallitsevan minua.


perjantai 4. elokuuta 2017

Ostaako halun vai tarpeen vuoksi?

Edellisessä postauksessa mainitsinkin jo tuon ostamisen joko halun tai tarpeen vuoksi. Ajattelen, että se liittyy olennaisena osana osittain elämäntilanteen ja konkreettisena osana henkilökohtaisen talouden hallintaan. Kenties se kaikista tärkein tehtäviin valintoihin liittyvä päätös erityisesti raha-asioihin liittyen on se, että menot pitäisi sopeuttaa tuloihin, jotta talous voi pysyä tasapainossa.

Kulutuksen vähentäminen on monesti ensimmäinen askel korjaamaan taloutta. Kulutuksen vähentäminen ja menojen sopeuttaminen tulotasoon. Ei lisävelan ottaminen, jotta menot tulevat rahoitetuiksi. 

Uusien toimintatapojen omaksuminen ja opetteleminen vie aikaa keskimäärin noin kuukauden. 
Saman verran, kuin tuo edellisessä postauksessa suunnittelemani paastokuukausi. Toivonkin, että tuo paastokuukausi (syys-lokakuu) toisi mukanaan minulle konkreettisesti sitä hyvänolon tunnetta, mitä olen aikaisemmin saavuttanut lumipalloilun myötä. Näin saisin keikautettua talouteni taas oikeaan suuntaan. 

Nyt heinäkuun ajan olen saanut ehkä jopa osittain valheellista hyvänolon tunnetta sillä, että olen kuluttanut ihan mielettömästi rahaa. Rahaa on kulunut sisustukseen, lomailuun, hyviin viineihin, olen halunnut hemmotella lapsia uusilla leluilla. Ja kyllä: tämä on johtanut jälleen siihen, että Master Cardilta on tili vedetty tappiin ja heinäkuussa maksettu lyhennys otettu käyttöön. Tässä asiassa minun on yksinkertaisesti pakko saada itseäni niskasta kiinni. 


Uskonkin, että tuo paastokuukausi on juuri nyt oikea ratkaisu! Kaikki pakolliset menot tulevat maksettua ja rahaa jäisi silti tilille varmasti riittävästi myös halu-shoppailuun.

Jatkossa yritän enemmän keskittyä siihen, että pääasiassa tehtävät hankinnat kumpuaisivat ensisijaisesti tarpeesta eivätkä halusta. Mutta en usko mustavalkoisuuteen, sillä jos päättäisin, että mitään en saisi hankkia vain halun perusteella, niin varmasti pieleen menisi taas. Ja let´s face it: ostoksilla käyminen on toisinaan ihan mukavaa ja sallittua. 

keskiviikko 2. elokuuta 2017

Taloudellinen paastokuukausi

Lomalla ollessa olen katsonut Katsomosta Vapaaksi veloista- ja YLE Areenasta Kukkaron herraksi-sarjoja. Kukkaron herrasta pyörii uusintakierros ainakin vuodelta 2008 ja ilmeisesti kakkoskausi vuodelta 2009. Molemmat sarjat ovat reality-sarjoja, eli kummassakin seurataan oikeiden ihmisten elämää. Kummassakin sarjassa esitellään perhe, joka on taloudellisissa ongelmissa ja pyritään löytämään ratkaisuja tilanteen korjaamiseksi.

Vapaaksi veloista-sarjassa Victor Antonio esitti mielenkiintoisen näkemyksen yhdelle perheelle: taloudellisen paastokuukauden. Kyseisessä jaksossa perhe velkaantui kuukausitasolla vajaan 1500 dollarin kuukausivauhtia eikä heillä ollut selvää näkemystä siitä, mihin ja kuinka paljon rahaa kuukausittain kului. Antonio ehdotti heitä kokeilemaan kuukauden mittaista paastoa

Paastokuukauden aikana rahaa käytetään ainoastaan pakollisiin maksuihin, kuten esimerkiksi asuntolainaan/vuokraan, ruokaostoksiin, vakuutuksiin, puhelin- ja sähkölaskuihin. Rahaa ei siis käytetä mihinkään muuhun. Aion itse kokeilla tällaista kuukautta syyskuun tilipäivästä lokakuun tilipäivään. 

Paastokuukauden tarkoituksena on siis realistisesti osoittaa, kuinka paljon rahaa kuuluu kuukausittain ns. pakollisiin menoihin. Tavoitteena on myös selventää rajausta siitä, mitkä hankinnat johtuvat halusta ja mitkä tarpeesta.

Nyt lienee aika tunnustaa, miksi tätä aion kokeilla: en ole onnistunut tavoitteen mukaisesti lyhentämään Master Cardia. Tarkennan: en ole onnistunut lyhentämään tätä luottokorttia LAINKAAN, vaan sinne maksetun käyttövaran olen napannut uudestaan käyttöön.

Olen muutoin onnistunut olemaan kerryttämättä uutta velkaa ja Visaa olen onnistunut olemaan käyttämättä. Visalle on itseasiassa kertynyt käyttävaraa jo 439 euroa. Ongemakohtani on tuo Master Card. Luottokortti, joka on jo silputtu!

Siltä kortilta vain on LIIAN HELPPOA siirtää rahaa käyttötilille. Tätä rahaa en siirrä todellakaan rahoittaakseni tarpeellista, vaan nimenomaan halua. Summa ei ole kuukaudessa, kuin noin 150 euroa, mutta silti se johtaa siihen ettei Master Card todellakaan lyhene mihinkään. Siispä tehokeinot käyttöön. 

maanantai 10. heinäkuuta 2017

Loppuvuoden budjettien suunnittelua

Tästä vuodesta on nyt eletty hieman yli puolet, vajaa puolikas on vielä jäljellä. Tähän puolikkaaseen sisältyy muun muassa viisi tilipäivää, ylitöitä, valtiolle maksettavat mätkyt, palkan päälle maksettavat bonukset. Vuoden loppuun mennessä olemme maksaneet asunnostakin jo pienen osan ihkaomaksi.

Elokuun alusta päivähoitomaksut pienenevät lasten siirtyessä kunnalliseen päivähoitoon. Omalta osaltani tästä muodostuu kuukausittain säästöä 75 euroa. 

Muuton yhteydessä asuinkuntamme muuttui. Tästä syystä sekä kunnallisveroprosentti nousi 1,5% Ilmoitin jo aikaisemmin palkanlaskentaan, että haluan omalla ilmoituksella nostaa veroprosenttiani ylöspäin. Nyt siis laskeskelen, että käteen jäävä nettopalkka on noin 68% bruttopalkasta. Meillä on lisäksi tulossa elokuussa maksuun työpaikan bonukset, jotka tänä vuonna eivät kyllä tule päätä huimaamaan. Ehkä sieltä tulee maksuun nettona noin 100-150 euroa, jos oikein hyvä tuuri käy. 

Muuton myötä alan myös tehdä viikossa useamman päivän etätöitä. Työnantaja mahdollistaa tällä hetkellä meille 3 etä-työpäivää. Työmatka ei muuton myötä käytännössä juurikaan ajallisesti pidenny, mutta siitä huolimatta aion alkaa säännöllisesti tehdä etäpäiviä. On todella mukavaa säästää kolmesti viikossa vajaan tunnin työmatka molempiin suuntiin. Muuton myötä myös kuukausittainen matkalipun hinta nousee ylöspäin noin 45 euroa. Tässä positiivista on se, että ilman tätä nousua en voisi tältä vuodelta hakea verotukseen matkakuluja. 

Loppuvuoden osalta olen myös laatinut ylityösuunnitelman. Joko elo- tai syyskuussa aion naputtaa vielä yhden ylityöviikonlopun. Joka kuukausi olisi myös aikomus kartuttaa palkkapussia kolmella 12-tuntisella työpäivällä. Jos päätyisin tekemään toisen ylityö-viikonlopun, niin se toisaalta kuittaisi pois kuusi 12-tuntista työpäivää.






Rahatilanne näyttää siis kaikin puolin mallikkaalta kuluvan vuoden puolikkaan osalta. Mitään isompaa ei ole budjettiin laitettu, katsotaan onko tarvettakaan. Kuten viime postauksessa mainitsin, niin en halua ottaa uutta stressin aihetta nyt saman tien niskaan, vaan nyt edetään kuukausi kerrallaan eteenpäin ja ollaan vaan toistaiseksi tyytyväisiä tähän tilanteeseen ja ollaan kerryttämättä osamaksuja tai uusia velkoja. Seuraavana isona projektina keskityn maksamaan luottokortit nolliin vuoden loppuun mennessä. 

perjantai 7. heinäkuuta 2017

Stressaava kuukausi takana

Takana on aivan uskomattoman rankka kuukausi. Valitettavasti on ollut pakko tinkiä jostain ja tästä syystä blgi on ollut hyvinkin hiljainen viime aikoina. Kuluneen kuukauden aikana olen tehnyt täydellisen pitkää työpäivää sekä kesä- että heinäkuussa myös ylityöviikonloput, pakannut muuttoa varten, myynyt aikamoisen määrän tavaroita ja huonekaluja vanhasta asunnosta, muuttanut, sisustanut ja opetellut asumaan uudessa kodissa perheen kanssa.

Nyt ajatellen, olen tehnyt ehkä kaikkea vähän liiankin kanssa. Onneksi nyt on edessä useamman viikon mittainen loma, jolle ei ole suunniteltuna sen tarkemmin yhtään mitään. Odotan tältä lomalta eniten juuri sitä: ettei ole mitään aikataulutettua tekemistä ja voin vain keskittyä olemaan perheen kanssa. Olemaan läsnä. Koska se on se, mihin ei ole ollut aikaa viime aikoina juuri ollenkaan.

Kuten Twitterissä tuskailinkin ennen kesäkuun palkkapäivää, lomarahan (onkohan oikea termi?) suuruus pääsi yllättämään erittäin positiivisesti. Palkkahallinnon selvityksellä todettiin, että lomaraha oli vallan oikein laskettu ja hyvä niin, sillä rahaa on kulunut aika paljon muuttoon ja sisustukseen.

Pakko myöntää, että rahaa on kulunut paljon, mutta mitään ei ole rahoitettu luotolla tai osamaksuilla. Kaikki on maksettu pankkitililtä. Omalla rahalla.  En laatinut kummempaa budjettia kesä-heinäkuulle, mutta kaikki laskut on maksettu ja tilillä on vielä ennen palkkapäivää rahaa noin ~200 euroa. Ylimääräisen rahan turvin maksoin muun muassa lapsen harrastusmaksun (245 euroa) tulevalta puolelta vuodelta.
Seuraavaan palkkapäivään on aikaa viikko. Ensimmäistä kertaa muuten käynnissä on kuukausi, jolloin en ole käyttänyt kumpaakaan luottokorttia (hyvä minä, toisaalta korttien käyttö on mahdotonta, koska ne on leikattu silpuksi). Tämä tarkoittaa sitä, että ensi kuussa molemmat luottokortit lyhenevät jälleen noin 300 euroa.

Laskeskelin budjettia heinäkuulle. Mitään yllätyksiä ei ole sinällään luvassa, mutta tuo käteen jäävä rahasumma kaikkien laskujen jälkeen kyllä miellyttää. Tosin mainittakoon, että tuosta summasta noin 350-400 euroa varmasti kuluu vielä sisustukseen.



Ylityöt minun piti lopettaa, mutta helppo raha edelleen houkuttaa. Sen vuoksi päädyin tekemään ei niin helpon-vuoron viime viikonloppuna, mikä kerryttää mukavasti elokuun palkkaa.

Siinä missä olen onnistunut pitämään kiinni tavoitteestani olla kerryttämättä uutta tai lisää velkaa, niin olen vielä hieman tuuliajolla tulevaisuuden suhteen. Kaiken viime aikoina kokemani stressin keskellä en pysty nyt ottamaan vastaan uutta stressijaksoa, joten sen puolesta päätin nyt elää kuukauden kerrallaan, pysyä budjetissa ja olla kerryttämättä uutta velkaa. Tästä tulee paras kesä ikinä.

maanantai 12. kesäkuuta 2017

Jospa...

Olen laskenut jo aikaa sitten kesäkuun budjettia.
Nyt kun asuntolaina on otettu (ja ensimmäinen lyhennys menee maksuun yli-ylihuomenna!) eikä enää tarvitse säästää samaan aikaan vuokranmaksun kanssa, niin ei ole enää tarvetta tehdä jäätäviä määriä ylitöitä. Toukokuussa tein ylitöitä vain helatorstain. Käytännössä olen siis tehnyt kuukauden töitä ihan "normaalin" tuntimäärän.

Toki kesäkuun osalta plussana tulee olemaan se, että lomarahat tulevat maksuun. Olen laskenut budjettiin lomarahojen osuuden valmiiksi.


Minulla on täydet lomat, eli 30 päivää. Työpaikalla maksetaan lomarahat kerran vuodessa. Olen ollut siinä luulossa, että lomaraha on automaattisesti aina puolet kuukauden palkasta, jonka mukaan sen tähän budjettiin olen laskenut. Mutta nyt tässä mietin, josko olenkin tehnyt laskuvirheen.

Etsin siis aikaisemmat tilinauhat, joissa on maksettu lomarahaa 30 päivän mukaan. Laskinkin sitten uusiksi. Eli bruttopalkka miinus lounaslisä jaettuna 21 ja tämä summa jaettuna vielä kahdella ja tämä summa sitten kerrottuna lomapäivien lukumäärällä. Jos tämä laskutapa pitääkin paikkansa, niin tittidi-dii: lomarahaa tuleekin sellainen vajaa 350 euroa enemmän, kuin budjetissa!!

Huomenna sitten nähdään mikä laskutapa onkaan oikea ja kuinka paljon lomarahaa tulee.

sunnuntai 28. toukokuuta 2017

Asuntolaina ja asunnon osto pelastivat

Minulla on muutamakin aihe mielessä, joista haluaisin kirjoittaa. Blogin aloittamisen ja tuon isoimman tavoitteen saavuttamisen (asuntolainan saamisen) myötä, on hetken aikaa tuntunut siltä, että tarvitsin tauon kaikesta omaan henkilökohtaiseen talouteen ja raha-asioihin liittyvistä asioista. Sen vuoksi blogikin on nyt ollut hetken hiljaisempi.

Elän tällä hetkellä aika jännittävää elämäntilannetta. Elämä on muuttunut melkein ykskaks yllättäen sellaiseksi, ettei enää tarvitse suunnitella miten säästää, säästää ja säästää joka kuukausi vuokranmaksun lisäksi rahaa omaa asuntoa varten. Kärjistetysti voisi sanoa, että asuntolaina ja tietysti tuo oma asunto (joka on ihana[!!] ja oikeasti pankin) pelastivat oman taloudellisen tilanteeni.

Muutama viikko tässä on siis oltu nyt asunnon omistajia. Nykyinen asunto on irtisanottu, joitakin muuttolaatikoita on jo pakattu. Sisustusta on suunniteltu ja etätyöpiste myös huomioitu. Asunnon hinta jäi yli 50 000 euroa pienemmäksi, kuin mitä olimme budjetoineet, joten sen puolesta rahaa vapautui mukavasti käyttöön sisustusta ja muun muassa muuttopalvelua varten.

Aikaisemmista kuukausista poiketen, en julkaissut toukokuussa budjettia ollenkaan. Budjetti on kuitenkin pitänyt ihan hienosti, vaikkakin sinne mahtui muun muassa "ylimääräinen" vakuutusmaksu. Olen siirtänyt jo aikaa sitten kotivakuutuksen laskutuksen 12-eräiseksi ja maksu on mennyt suoraveloituksena tililtä tammikuusta lähtien. Yksi maksu on kuitenkin jäänyt laskuttamatta viime syksyltä ja nyt kun päivitin osoitteenmuutoksen tiedot, niin tämä kävi ilmi. Onneksi ongelma ei ollut sen isompi, sen kun naputti laskun maksuun.

Tällä hetkellä velkatilanne näyttää tältä:

  • opintolaina -9701,23 euroa
  • Visa -1213,40 euroa
  • Master Card -1345,99 euroa
  • yhteensä :12 260,62 euroa 
Ynnä asuntolaina tuohon päälle. Mutta ensi kuussa luottokortit lyhenevät jälleen 300 euroa ja opintolaina 100 euroa + koron. Yksikään näistä ei myöskään kasva enää kokoa, sillä luottokortit on leikattu tuhannen säpäleiksi. 

Kesää kohti siis. Pakkaselta lopulta plussan puolelle. 


ps. Tilillä on rahaa. 
pps. Kaikki laskut on maksettu. 
ppps. Lompakossakin on rahaa.